¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?

¿Qué implica el Capítulo 7?

Un síndico revisa la información financiera presentada y administra los bienes del patrimonio de bancarrota. Los bienes no exentos pueden venderse para pagar a acreedores. La liberación puede eximir a una persona de responsabilidad personal por deudas que reúnen los requisitos, pero presentar una petición no garantiza la liberación ni decide el trato de cada deuda.

La prueba de medios examina ingresos y gastos permitidos en ciertos casos con deudas principalmente de consumo. Es solo una parte del análisis. Las bancarrotas anteriores, la asesoría obligatoria, la divulgación completa y otros requisitos pueden importar aunque los ingresos estén por debajo de la mediana. Lea la guía de elegibilidad y prueba de medios antes de confiar en una estimación.

Secuencia general

1. Revisar deudas, bienes, ingresos, casos anteriores y alternativas antes de decidir si presentar.
2. Completar la asesoría crediticia previa requerida con un proveedor aprobado, salvo que se aplique una excepción legal.
3. Preparar declaraciones judiciales precisas y entregar los documentos financieros exigidos.
4. Cooperar con el síndico y asistir a la reunión de acreedores.
5. Completar el requisito separado de educación de la persona deudora, sujeto a excepciones limitadas, y atender los demás requisitos o disputas del caso.

Los plazos y documentos dependen del caso. El Programa del Síndico de EE. UU. explica la asesoría y educación; completar un curso por sí solo no aprueba una presentación.

Exenciones de Nuevo México: la protección depende de los hechos

Una exención es una protección legal para determinados bienes o intereses sobre bienes. Reclamar una exención es distinto del valor de mercado y del monto debido a un prestamista garantizado. Revise titularidad, valor neto, historial de residencia y reglas aplicables antes de suponer que un bien está protegido.

La ley de exenciones de 2023 de Nuevo México modificó varias protecciones e introdujo ajustes periódicos de ciertos montos a partir de 2025. Esta página no presenta montos históricos como límites actuales. Un abogado debe verificar la ley y los montos correspondientes a la fecha propuesta de presentación.

Haga una lista completa de bienes, incluidos intereses compartidos y bienes que cree de poco valor. Pregunte qué exenciones podrían aplicarse y si queda valor neto en riesgo. Transferir o regalar bienes no sustituye esa revisión. La guía sobre vivienda, valor neto y ejecución hipotecaria explica por qué una exención no elimina una hipoteca ni garantiza conservar la casa.

¿Puedo conservar un vehículo? Distinga el bien del préstamo

La pregunta suele incluir varias partes: quién es dueño, cuánto vale, si se aplica una exención, si existe un gravamen y si pueden cumplirse los pagos y demás obligaciones. Un resultado favorable de la prueba de medios no responde ninguna.

Una deuda garantizada está vinculada a un bien, como un vehículo o vivienda. Una deuda no garantizada carece de ese interés sobre un bien, pero algunas de esas deudas pueden subsistir a la liberación. Por otro lado, liberar la responsabilidad personal de una deuda garantizada no elimina necesariamente el gravamen del prestamista.

Reafirmación

La reafirmación es un acuerdo para seguir siendo personalmente responsable de una deuda que de otro modo podría liberarse. Tiene requisitos formales y debe tratarse antes de la liberación. Si luego incumple, la responsabilidad personal bajo un acuerdo válido puede importar además de los derechos del prestamista sobre el bien. Pregunte por la capacidad de pago, alternativas y consecuencias antes de firmar.

Rescate

Conforme a 11 U.S.C. § 722, una persona puede rescatar determinados bienes personales o del hogar de un gravamen que garantiza una deuda de consumo liberable cuando el bien está exento o el síndico lo abandona. El rescate exige pagar íntegramente el valor permitido de la garantía en ese momento. No es un plan de cuotas ni un derecho a conservar todo vehículo; deben revisarse elegibilidad, valoración, fondos y procedimiento.

Converse con un abogado sobre el contrato de préstamo, pagos, seguro, valor estimado y cualquier aviso de recuperación. La bancarrota no promete la devolución de un vehículo ya recuperado.

Demandas, sentencias y suspensión automática

La presentación de una bancarrota generalmente crea una suspensión automática que detiene muchas acciones de cobro. Mientras una suspensión aplicable esté vigente, por lo general no pueden continuar las demandas de cobro, embargos de salario ni llamadas que exijan pagar deudas cubiertas. Hay excepciones, los casos anteriores pueden limitarla y un acreedor puede pedir al tribunal que la levante.

La suspensión y la liberación tienen funciones distintas. La primera puede pausar una acción; la segunda trata la responsabilidad personal por deudas que cumplen los requisitos. Una sentencia, gravamen o reclamo de fraude discutido puede requerir más análisis. No suponga que una demanda o sentencia desaparece al presentar un caso.

Si le están quitando dinero o un bien corre riesgo

• Embargo de salario: identifique al acreedor, tribunal, fechas de nómina y tipo de deuda. Los cobros de manutención y otras excepciones requieren revisión separada.
• Gravamen de cuenta bancaria: anote la fecha del aviso, origen de los fondos y si el dinero está retenido o ya fue transferido. Presentar no promete liberar ni devolver fondos.
• Contacto del acreedor: guarde cartas fechadas y un registro sencillo de llamadas. Informe al abogado quién es el acreedor y los datos del caso; no suponga que toda comunicación viola la suspensión.
• Recuperación de vehículo o ejecución hipotecaria: indique la fecha exacta programada y la etapa actual. Una pausa temporal no resuelve los pagos atrasados ni garantiza conservar el bien.

Comunicarse con el despacho, reservar una consulta o usar la calculadora no presenta una bancarrota, crea una suspensión ni amplía un plazo. Confirme si un abogado puede evaluar el asunto a tiempo y si ha aceptado actuar. Consulte la guía del Capítulo 7 de los Tribunales de EE. UU. para el alcance general de la suspensión.

Bancarrota después del divorcio

Lleve la sentencia de divorcio, acuerdo, órdenes de manutención e información sobre deudas conjuntas. La manutención y algunas otras deudas derivadas del divorcio pueden subsistir al Capítulo 7. Una promesa al excónyuge y la obligación frente a un prestamista pueden requerir análisis distintos. No suponga que la asignación de una deuda en el divorcio libera a un prestatario del reclamo del acreedor ni que la bancarrota resuelve la orden del tribunal de familia.

Identifique también transferencias de bienes y problemas de titularidad sin resolver. La guía sobre liberación de deudas distingue entre la liberación general y el trato de una obligación específica.

Capítulo 7 con deudas comerciales

Explique si la deuda es suya, de un negocio unipersonal o de una empresa separada, y si firmó una garantía personal. La diferencia entre deudas principalmente de consumo y principalmente comerciales puede afectar la prueba de medios, pero no elimina otros requisitos ni riesgos para bienes.

El Capítulo 7 es un proceso de liquidación, no un plan para reorganizar un negocio en funcionamiento. Las corporaciones y sociedades no reciben liberación de deudas bajo el Capítulo 7. La responsabilidad de una persona, su participación y los bienes del negocio requieren revisión propia. Lleve préstamos, garantías, registros tributarios, información de titularidad y una lista de bienes comerciales; este sitio no decide si debe presentar la empresa o una persona.

¿Qué sucede en la reunión de acreedores?

La reunión de acreedores, llamada a menudo reunión 341, la dirige un síndico y no un juez. Usted responde bajo juramento sobre los documentos presentados y sus finanzas. Los acreedores también pueden preguntar. Es obligatorio asistir; la reunión no equivale a recibir la liberación de deudas.

Siga el aviso de la reunión y las instrucciones del síndico. La guía de reuniones del Programa del Síndico de EE. UU. describe la asistencia virtual y la entrega segura anticipada de documentos de identidad y financieros. Confirme en su caso el formato, acceso, plazos y documentos requeridos. No envíe documentos de identidad ni números completos de cuenta mediante el formulario de contacto de este sitio.

Revise con su abogado la información presentada antes de la reunión, identifique errores cuanto antes y diga cuando no sepa una respuesta. No adivine saldos ni datos de titularidad.

Prepárese para una conversación

• ¿Qué información se necesita para revisar mi situación?
• ¿Qué deudas podrían permanecer y qué bienes podrían estar en riesgo?
• ¿Qué alternativas deberíamos considerar?
• ¿Qué costos, plazos y responsabilidades debo comprender?

Use la lista para la consulta y la guía de documentos. Para profundizar, compare el Capítulo 7 con el Capítulo 13, revise cuentas médicas, tarjetas y excepciones a la liberación o piense en la vida después de la liberación.